„Бонус-малус“ при „Гражданска отговорност“: какво се променя за шофьорите

След повече от десетилетие обсъждания и два неуспешни опита за въвеждането ѝ системата „бонус-малус“ при задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите прави решаваща крачка към практическото си прилагане. На 25 август 2026 г. влизат в сила приетите промени в нормативната уредба, свързани с начина, по който се събират, обменят и използват данните за застрахователните претенции, обявиха от Комисията за финансов надзор.

Промените са приети от регулатора, Министерството на вътрешните работи и Министерството на транспорта и съобщенията и създават нормативната и техническата основа за новия модел. Тази промяна е решителна стъпка преди старта на системата, а застрахователите трябва да преработят информационните си системи, за да могат да я прилагат ефективно.

Петгодишна история на щетите

В основата на „бонус-малус“ стои историята на причинените щети през последните пет години. Тя ще се удостоверява централизирано от Гаранционния фонд, независимо от това в коя застрахователна компания е бил сключен договорът.

Така застрахователите ще разполагат с единна информация за предходните претенции на конкретния автомобилист. Целта е премията по „Гражданска отговорност“ да отразява по-точно поетия риск. При чиста история водачът би могъл да получи по-ниска премия, докато по-неблагоприятната история може да бъде отчетена при определянето на цената.

Важно е, че конкретната политика за оценяване на историята на застрахователните претенции остава част от системата за управление на риска на всеки застраховател. Всеки застраховател трябва да публикува тази политика на своя интернет сайт.

Претенциите ще се подават в реално време

Една от съществените промени е задължението застрахователите да вписват в реално време заведените при тях застрахователни претенции в регистъра на Гаранционния фонд. Това трябва да става едновременно с регистрирането на претенцията във вътрешната информационна система на компанията.

Застрахователите ще имат автоматизиран електронен и безплатен достъп до необходимата информация. По този начин се премахва необходимостта клиентите да представят хартиени удостоверения, когато данните могат да бъдат получени служебно. Предвижда се електронна услуга, чрез която по идентификатор на собственика, VIN или номер на рама и регистрационен номер могат да бъдат извлечени данни за полиците и предявените и изплатените претенции.

Историята ще следва реалния ползвател

Новите правила целят да предотвратят изкуственото заличаване на историята чрез формална промяна на собствеността върху автомобила. При определени условия Гаранционният фонд ще предоставя информация и за предходни щети, когато преди промяната лицето е било собственик, ползвател по талон, приобретател или обичаен водач, сключвал договор за същото превозно средство.

Така промяната на собствеността сама по себе си няма да позволява автоматично заличаване на натрупаната история на претенциите.

Ново електронно удостоверение

Всеки водач, застраховащ или собственик на превозно средство ще може да поиска удостоверение за застрахователни претенции. То ще се издава централизирано чрез системата на Гаранционния фонд и ще бъде съобразено с образеца по европейски регламент.

Документът ще съдържа разширена информация, включително за мястото на произшествието, вида на вредите, претенции към Гаранционния фонд при незастраховано превозно средство и данни за собственика, ползвателя и обичайния водач. Предвиден е и QR код за електронна проверка, като архивът на издадените удостоверения ще се съхранява една година.

Повече данни срещу застрахователните измами

Застрахователите, предлагащи „Гражданска отговорност“ и „Каско“, ще получат достъп до определени данни за пътнотранспортните произшествия и участниците в тях. Сред тях са информация за причинителя, съпричиняването, свидетелството за управление и налични снимки.

Достъпът до чувствителните данни ще се предоставя по конкретна заявка и във връзка с вече предявена претенция. Новите претенции ще се актуализират в регистрите на Гаранционния фонд в реално време.

Промените предвиждат и свободен и безплатен достъп до определени публични регистри на Гаранционния фонд, както и резервен механизъм за издаване на полици при обективна техническа невъзможност на системите на фонда.

В резултат нормативната рамка се доближава до изцяло дигитален модел на обмен на информация и поставя основата за по-прецизно оценяване на риска. На практика следващият ключов етап е техническата готовност на застрахователите, които трябва да адаптират системите си към новите изисквания.